Kolik krytí opravdu potřebujete: jednoduchý výpočet
Čtyři kroky a jedna kalkulačka. Jak odhadnout pojistnou částku podle výdajů rodiny, dluhů a toho, co už máte.
Začněte otázkou, ne produktem
Většina lidí začíná u ceny: kolik stojí životní pojištění. Užitečnější je začít jinde. Kdyby zítra zmizel váš příjem, kolik měsíců by rodina vydržela a co by potřebovala, aby se nemusela rozhodovat pod tlakem?
Pojistná částka je odpověď na tuhle otázku. Nemá být co nejvyšší ani co nejlevnější. Má pokrýt konkrétní díru v rodinném rozpočtu.
Krok 1: Kolik rodina měsíčně potřebuje
Sečtěte pravidelné výdaje domácnosti: bydlení, jídlo, energie, doprava, školka nebo kroužky. Splátky úvěrů zatím vynechte, ty přijdou zvlášť. Pokud nevíte přesně, typicky jde o 60–80 % čistého příjmu domácnosti.
Pak si řekněte, jakou část z toho kryje váš příjem. Když vyděláváte víc než partner, bývá to většina.
Krok 2: Na jak dlouho
Tady rozhodují děti. Rozumné je počítat s obdobím, než se nejmladší dítě osamostatní, typicky do 18 let, u studentů déle. Bez dětí se obvykle počítá s kratší dobou, třeba tři až pět let, aby měl partner čas se zorientovat.
Vynásobte měsíční částku z prvního kroku počtem měsíců. Vyjde vysoké číslo, to je v pořádku. Přesně proto se krytí řeší pojištěním a ne úsporami.
Krok 3: Připočtěte dluhy
Zůstatek hypotéky a dalších úvěrů připočtěte celý. Cílem je, aby rodina nemusela splácet dluh z jednoho příjmu nebo prodávat byt. U hypotéky se krytí často sjednává jako klesající, protože dluh postupně ubývá.
Krok 4: Odečtěte, co už máte
Od výsledku odečtěte úspory, které by rodina opravdu mohla použít, a krytí, které už máte, například ze staré smlouvy nebo od zaměstnavatele. Vdovský a sirotčí důchod od státu existuje, ale typicky pokryje jen menší část výpadku.
Modelová situace
Rodič s čistým příjmem 42 000 Kč, jedno dítě ve věku 5 let, hypotéka se zůstatkem 2,8 mil. Kč a úspory kolem 90 000 Kč. Rodina by bez jeho příjmu vydržela orientačně necelé dva měsíce.
Nahradit 60 % příjmu na 13 let znamená zhruba 3,9 mil. Kč. K tomu zůstatek hypotéky a minus úspory. Orientačně tedy vychází krytí kolem 6,6 mil. Kč. Není to doporučení, jen ukázka, jak se k číslu dá dojít.
Nezapomeňte na invaliditu
Všechno výše platí pro případ smrti. V produktivním věku je ale typicky pravděpodobnější, že člověk kvůli nemoci nebo úrazu dlouhodobě přijde o část schopnosti pracovat. Příjem klesne a výdaje zůstanou, často i vzrostou.
Krytí invalidity proto bývá stejně důležité jako krytí smrti. Kolik a od jakého stupně invalidity, záleží na vaší práci a situaci a je to téma pro rozhovor s poradcem.
Zkrácená verze
Pokud nechcete počítat ručně, naše kalkulačka to udělá za 60 sekund. Zadáte příjem, věk, úvěry a děti a uvidíte orientačně, kolik měsíců by rodina vydržela a jaké krytí dává smysl. Bez e-mailu a bez zdravotních otázek.
Obecná informace, ne doporučení konkrétního produktu. Čísla jsou orientační a vycházejí z typických hodnot.
