Jak poznat, že vaše stará životní pojistka přeplácí
Smlouvy uzavřené zhruba mezi lety 2005 a 2015 typicky nesou vysoké poplatky a nízké krytí. Podle čeho to poznáte a proč ji nerušit hned.
Proč se tím vůbec zabývat
Hodně lidí v Česku platí investiční životní pojištění, které uzavřeli před deseti nebo patnácti lety. Často u příležitosti hypotéky, na doporučení známého nebo proto, že to „tak dělá každý“. Platba odchází každý měsíc, nikdo ji neřeší a smlouva leží v šuplíku.
Problém je, že tyhle smlouvy typicky kombinují dvě věci: pojištění a spoření. U obou přitom platíte poplatky, které nejsou na první pohled vidět. Výsledkem bývá, že krytí je nízké a spoření roste pomaleji, než by člověk čekal.
Znaky, že smlouva nese hlavně poplatky
Smlouva je investiční. V dokumentech najdete slova jako fond, podílové jednotky, alokační poměr nebo investiční strategie. Část vaší platby tedy nejde na krytí rizik, ale do fondů.
Byla uzavřená přibližně mezi lety 2005 a 2015. U smluv z tohoto období šla v prvních letech typicky velká část plateb na počáteční náklady, tedy hlavně na odměnu zprostředkovatele. U některých smluv to znamenalo, že první rok nebo dva se na účtu klienta skoro nic nenaspořilo.
Pojistná částka pro případ smrti je nízká. U starších smluv se typicky setkáte s částkou kolem 500 000 Kč. Pro rodinu s hypotékou a dětmi to bývá jen několik měsíců příjmu.
Odkupné je výrazně nižší než součet toho, co jste zaplatili. To samo o sobě nemusí znamenat chybu, ale ukazuje, kolik z plateb spotřebovaly náklady a krytí.
Co se změnilo v roce 2016
Od roku 2016 platí v Česku přísnější pravidla pro životní pojištění. Počáteční náklady se u nových smluv rozkládají do delšího období, pojišťovny musí klienta podrobněji informovat o nákladech a při předčasném ukončení smlouvy v prvních letech se část provize vrací.
Neznamená to, že každá novější smlouva je výhodná a každá starší nevýhodná. Znamená to ale, že u smluv uzavřených před touto změnou má smysl podívat se na čísla znovu.
Jak si to ověřit
Najděte si výpis z pojistné smlouvy. Pojišťovna ho posílá jednou ročně, případně je dostupný v klientské zóně. Hledejte tři údaje: pojistnou částku pro případ smrti, pojistnou částku pro invaliditu a aktuální hodnotu účtu nebo odkupné.
Porovnejte pojistnou částku se svým ročním příjmem. Typické doporučení pro rodinu s dětmi je krytí ve výši několika ročních příjmů. Když vaše smlouva kryje méně než jeden roční příjem, stojí za to zjistit, proč.
Podívejte se, kolik za smlouvu měsíčně platíte a kolik z toho jde na samotné pojištění. Rizikové životní pojištění se stejným nebo vyšším krytím bývá u mladších lidí levnější než platba za investiční smlouvu.
Proč starou smlouvu nerušit dřív, než platí nová
Tohle je nejdůležitější bod celého článku. Nová pojistka se sjednává podle vašeho aktuálního zdravotního stavu. Pojišťovna se ptá na nemoci, léčbu a vyšetření a na základě odpovědí může krytí přijmout, upravit, zdražit nebo odmítnout.
Kdybyste starou smlouvu zrušili a nová pak neprošla, zůstanete bez krytí. Proto platí jednoduché pravidlo: nejdřív nová smlouva přijatá a platná, teprve potom případné ukončení staré.
Zvažte také daňové souvislosti. Pokud jste si příspěvky odečítali ze základu daně nebo na smlouvu přispíval zaměstnavatel, předčasné ukončení může znamenat doplacení daně. Tohle je dobré projít s poradcem nebo přímo s pojišťovnou.
Co dál
Nemusíte nic rozhodovat hned. Stačí zjistit, co vlastně platíte. Naše kalkulačka vám orientačně ukáže, kolik u smluv tohoto typu a roku typicky jde na poplatky a kolik zaplatíte za dalších deset let. Pokud budete chtít, poradce vám připraví srovnání od tří pojišťoven a projde s vámi, jestli a jak smlouvu změnit.
Obecná informace, ne doporučení konkrétního produktu. Čísla jsou orientační a vycházejí z typických hodnot.
